4세대 실손보험 내용 정리 및 장점 & 단점

안녕하세요. 실손보험들은 하나씩은 가지고 계시죠? 저도 실손보험이 있는데요.
1~3세대 실손보험의 과다의료서비스제공 및 이용의 구조적 한계점으로 만성적인 적자를 개선하고자 2021년 7월에 ‘4세대 실손보험’이 출시되었다고 합니다. 오늘은 4세대 실손보험의 주요내용 및 장점 보장내용 등에 대해 자세하게 알아보도록 하겠습니다.

4세대 실손보험 이란?

4세대 실손보험은 기존 실손보험보다 매달 내는 보험료는 줄이고, 치료받을 때 부담하는 ‘자기부담금’은 높아지는 보험입니다. 또한 기존 보험은 급여·비급여 치료를 모두 보장하지만 4세대는 급여와 비급여를 분리하고 비급여 부분을 ‘특약’으로 분리합니다. 따라서 비급여 항목을 받을려면 특약에 가입해야 합니다.

4세대 실손보험 내용

상품구조 및 보장 범위

-1~3세대 급여·비급여 치료를 기본으로 보장하지만 4세대 실손보험은 급여와 비급여로 분리하여 비급여시 특약으로 가입해야 보장 받을수 있습니다.


※ 급여 : 건강보험이 적용되어 건강보험공단에서 일부 보험료가 지원되는 병원비
※ 비급여 : 건강보험이 적용되지 않아 병원비의 100%를 환자가 부담하는 병원비 (MRI, MRA, CT촬영, 도수치료 비급여 주사제 등)

– 4세대 실손보험에는 불임관련 질환, 선청성 뇌질환, 치료 필요성이 인정되는 피부질환에 대해 급여 보장이 확대되었습니다.

-자기부담금이 늘어나고 기존 실손보험 대비 보험료가 인하 되었습니다.
입원공제시 기존 실손보험 급여 공제는 10~20%, 비급여는 20%정도인데 4세대 실손보험에서는 급여는 20%, 비급여는 30%로 자기 부담금을 내야 한다. 다만, 기존 실손보험 대비 매달 내는 보험료가 인하 되는데 1세대 대비 75%의 인하율이라고 합니다.

-비급여 의료이용량에 따른 보험료 할인과 할증 적용

비급여 지급금다음 해 보험료
1등급0원5% 할인
2등급1~100만 원유지
3등급100~150만 원2배 상승
4등급150~300만 원3배 상승
5등급300만 원 이상4배 상승


(직전 1년간 비급여 지급보험금에 따라 5등급으로 구분, 비급여 보험료의 할인과 할증을 하는데요. 상품 출시 후 3년이 경과한 시점 2024.07월부터 적용 예정이라고 합니다.)

-4세대 실손보험 전환 안내

기존 실손보험 가입자의 경우 일부 사항을 제외하고는 별도 심사없이 전환 가능합니다. 담당 설계사를 통해 전환 가능하며 각 실손 보험 곡개센터에 연락해서 변경 가능합니다. 또한, 전환 후 6개월 이내에는 계약 전환을 철회가능한데요. 단, 3개월이 지난 경우 3개월이 지난날로부터 철회 신청일 사이에 보험금 지급사유가 발생하지 않는 경우에 한 합니다.

-4세대 실손보험 전환 혜택

2022년 1월부터 6월까지 4세대 실손의료보험으로 전환 시 보험료 할인 혜택을 주는데요. 전환 시점부터 1년간 보험료의 50%할인 해 준다고 합니다. (단, 보험사별 약관 및 인수 기준에 따라 달라 질 수 있으니 자세한 사항은 가입된 보험사에 문의 주시기 바랍니다.)

4세대 실손보험 장점 & 단점

4세대 실손보험의 장점은 보험료가 저렴합니다. 매달 내는 보험료가 저렴하므로 병원에 거의 가지 않지만 대비의 목적으로 실손을 가입하는 경우 좋습니다. 불임관련 질환 치료, 치료가 필요한 피부질환 치료, 선천성 뇌질환 치료 보장을 해주는 장점이 있습니다.
단점은 실손보험 청구를 많이 할수록 보험료 할증이 높아진다는 점인데요. 자동차보험과 비슷하다고 생각하시면 됩니다.

마무리

가입자는 계약전환 신청 전에 본인의 건강상태, 의료기관 이용성향 등을 꼼꼼하게 따져 봐야 합니다. 예를 들어 비급여 진료를 계속 받아야 하거나 또는 지금 당장 실손보험 청구를 많이 하지 않아도 나이가 들수록 병원 방문이 많아 지기 때문에 1~3세대 상품을 유지하는 편이 낫고, 평소 병원을 자주 찾지 않는 가입자는 4세대로 전환하는 것이 이득일 수 있습니다. 단, 1~3세대 보험료는 올해 인상(평균 8.9~16%)에 이어 앞으로도 꾸준히 올라갈 것이라는 점도 감안해야 합니다. 4세대 실손보험도 보험료 인하로 한 달 보험료는 내려가지만 청구시 자기 부담금이 올라가고 실비를 청구할수록 전체 보험료도 오르기 때문에 돈을 더 내게 될 수도 있으니 실손보험 변경은 잘 따져보고 하셔야 합니다.
또한, 실손보험은 15년 연장기간인데 비해, 4세대 실손보험은 5년마다 연장을 하기 때문에 기존의 실손보험보다 연장 신청기간도 줄어드니 꼭 참고 하시기 바랍니다.

감사합니다.

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